Betala av CSN eller inte?
Så fungerar studielån
Över 1,5 miljoner svenskar har studiemedel via CSN. Studiemedel består av två delar – ett bidrag som du får, och ett lån som du måste betala tillbaka.
Det svenska studiestödet är ett av de mest generösa i världen. Men hur ska man göra med sitt CSN när man börjat jobba. Lönar det sig att betala av lånet snabbare eller ska man betala av i vanlig takt?
Parapedias #1 bästa spartips – Lär dig spara i fonder
Ska man betala av CSN snabbare eller inte?
- Betala av andra lån innan du betalar av extra på CSN
- Överväg att investera pengarna på börsen istället för att betala av extra på CSN då räntan är låg
CSN-lånet är det sista du ska betala av extra på eftersom att räntan är låg.
Räntan på studielån är låg just nu. Det innebär att kostnaderna för ditt lån inte är höga. Eftersom att räntorna för studielån är låga så är det bättre att betala av andra lån som t.ex. konsumtionslån eller bostadslån, innan du betalar av extra på studielånet.
Om du inte har några andra lån så bör du överväga att investera de pengarna på börsen istället för att betala av extra på studielånet pga den låga räntan.
Räntan för dig som tagit studielån efter år 1989 har varit rekordlåg de senaste åren. Räntan är 0,16% år 2020. Fem års studier med fulla lån ger dig cirka 300 000 kr i studielån. 0,16% av 300 000 kr motsvarar endast 800 kr i räntekostnader om året. Den låga räntan gör alltså att ditt studielån just nu är billigt.
För att svara på frågan om du ska betala av ditt CSN snabbare eller inte så måste du först svara på frågan vad du ska göra med pengarna om du inte lägger dem på att betala av extra på studielånet. Om du t.ex. betalar av 2 000 kr på studielånet varje månad i normal takt och pga hög inkomst funderar på att betala in totalt 5 000 kr varje månad för att bli av med lånet snabbare så måste du väga det mot att lägga de extra 3 000 kronorna på börsen.
Snittavkastningen på Stockholmsbörsen har grovt räknat varit cirka 8% om året de senaste åren. Med den här låga räntan är det därför förmodligen bättre att investera de extra pengarna på börsen, istället för att betala av studielånet snabbare.
Det finns många berömda citat kring skulder och Göran Person gav t.ex. år 1997 ut boken med namnet “Den som är satt i skuld är icke fri”. Vi håller med om att det är viktigt att göra sig själv skuldfri men just studielånet är annorlunda.
Den enda anledningen vi ser till att betala av sitt CSN snabbare är den psykologiska aspekten, att det är skönt att vara skuldfri. CSN är dock inte som andra lån, räntan är lägre och flera av villkoren fördelaktiga för dig som låntagare.
Så fungerar CSN
Om du tar fullt studielån så har du efter 3 års studier cirka 180 000 kr i studieskulder. Samma siffra för 5 års studier är cirka 300 000 kr. En enkel tumregel är att tänka att varje högskolepoäng ger dig 1000 kr i studielån vid full belåning.
Det finns tre olika studielån, med olika namn och regler.
Annuitetslån gäller för studier från 1 juni 2001 och framåt. Återbetalning beräknas utifrån hur länge du ska betala på ditt lån och hur hög räntan är. Eftersom att de flesta svenskarna har den här typen av studielån så är det just annuitetslån vi använder som exempel i den här artikeln.
Studielån: Gäller för studier mellan 1 januari 1989 och 30 juni 2001. Årsbeloppet för återbetalning beräknas för återbetalning utifrån den inkomst du hade två år tidigare.
Studiemedel: Det äldsta lånet gäller studier före 1989. Årsavgiften beror på skuldens storlek och antalet återbetalningsår.
Hur mycket betalar man tillbaka varje år?
Den summa du betalar tillbaka varje år kallas årsbelopp och beror på:
- hur mycket du har lånat
- hur hög räntan är (för 2020 är räntan 0,16 procent)
- ett uppräkningstal på högst två procent per år
- hur länge du ska betala på ditt lån.
På CSN:s hemsida kan du räkna ut hur mycket du ska betala tillbaka varje år.
Betala av hela CSN
Du kan betala mer på ditt studielån om du vill betala av lånet snabbare. Du kan när du vill betala av hela ditt lån.
Om du vill betala mer på ditt studielån så anger du bara ett högre belopp och använder samma bankgironummer och OCR-nummer. Om du har autogiro så kontaktar du CSN och meddelar att du vill betala av ditt lån snabbare.
Ränta på studielån
Du betalar ränta på ditt studielån. Räntan ändras varje år och år 2020 är räntan 0,16%. Regeringen fastställer räntan varje år. Räntan har som högst varit 2,4% de senaste 10 åren och det var år 2010.
Förutom räntan så betalar du även en expeditionsavgift på 150 kr per år för ditt lån. Avgiften betalas vid det första inbetalningstillfället varje år.
