Billån eller blancolån – Det bästa valet

15 augusti
wp-content/uploads/2020/08/Spring-Seasonal-Outfits-29.png

Dags att köpa ny bil? Billån och blancolån är två av de vanligaste lånen på den svenska lånemarknaden. Men vilket av lånen är bäst att ta när man köper bil?

Billån ger dig oftast lägre ränta än blancolån eftersom att bilen står som säkerhet. Billån är därför det bättre valet om du har kontantinsatsen på 20%. Ett blancolån kan vara det bästa valet om du köper en bil som är äldre än 10 år eller kostar mindre än 70 000 kr.

Att köpa bil är ett stort beslut och innan du väljer mellan billån eller blancolån så är det några saker du behöver ha koll på. Här ska vi på ett enkelt sätt gå igenom skillnaderna mellan ett billån och ett blancolån. Blancolån kallas även privatlån. 

Billån vs blancolån

Om du är på marknaden för att köpa en bil är chansen stor att du behöver hjälp av ett lån för att täcka kostnaden. Billån och blancolån är två av de mest vanliga lånen bland svenskar. 

Men vad är egentligen skillnaden mellan de två lånen? Ett blancolån kan användas för flera olika syften och ett billån kan enbart användas för att köpa en bil. Varje låneform har sina fördelar och nackdelar.

Sammanfattning:

  • Billån kräver 20% kontantinsats
  • Ett blancolån kan användas för flera olika syften medans ett billån enbart kan användas för att köpa en bil
  • Ett blancolån är ett såkallat osäkrat lån
  • Ett billån har bilen som säkerhet
  • I båda fallen ger dig en god kreditvärdighet bättre lånevillkor 

Blancolån

När är det bättre att ta ett blancolån istället för ett billån?

  • Kan vara bästa valet om du köper en bil av en privatperson på t.ex. Blocket. Många långivare kräver att du köper bilen hos en bilåterförsäljare för att du ska få ett billån.
  • Kan vara bästa valet när du köper en begagnad bil för under 70 000 kr eller en bil som är över 10 år gammal. Många långivare kräver att bilen inte får vara över 10 år gammal och endel banker lånar som minst ut 70 000 kr i billån.

Ett blancolån ger dig en klumpsumma pengar som kan användas till vad som helst, i det här fallet för att köpa en bil. Andra vanliga användningsområden är renovering, bröllop eller semester. De flesta blancolån ges utan säkerhet, det kallas osäkrade lån. 

Räntor

Vanliga räntor för blancolån är cirka 4% till 10 %. Din ränta styrs av beloppet du lånar, återbetalningstid samt din kreditvärdighet. 

Blancolån har ofta högre räntor än billån med säkerhet. Blancolån kan även vara hårdare i kreditbedömningarna. Om du har dålig ekonomi så kan det vara svårt att få ett blancolån. Desto bättre kreditvärdighet du har desto lägre ränta kan du få på ett blancolån. Faktorer som påverkar din kreditvärdighet är:

  • Vilken bank du väljer
  • Hur mycket du lånar
  • Hur mycket du lägger i kontantinsats
  • Hur många år du ska betala tillbaka lånet
  • Hur din kreditvärdighet ser ut (de viktigaste faktorerna är livssituation, inkomst, fasta utgifter samt befintliga lån) 

Fördelar med blancolån

  • Inga krav på hur du spenderar pengarna
  • Flexibilitet i hur många år du betalar av lånet på

Nackdelar med blancolån

  • Ofta högre räntor
  • Tuffare krav på dig som lånar

Villkor

Blancolån har en förutbestämd återbetalningsperiod, oftast från 1 år upp till 20 år. Längre återbetalningsperiod ger dig lägre månadskostnad men samtidigt högre totala kostnader för lånet. Korta återbetalningsperioder innebär högre månadsbetalningar men samtidigt lägre totala kostnader för lånet. 

Blancolån kan tas hos de traditionella storbankerna eller hos en nätbank. Det kan vara värt att undersöka vilka villkor du kan få hos en nätbank innan du besöker bilåterförsäljaren.

Billån

När kan det vara bättre att ta ett billån istället för ett blancolån?

  • Ofta bästa valet för bilar som kostar över 70 000 kr.
  • När du köper bil av en återförsäljare.

Med ett billån har banken bilen som säkerhet. Det innebär i princip att banken kan ta din bil om du inte kan betala tillbaka lånet. Långivaren behåller ägandeskap över bilen tills det att du genomfört den sista betalningen på lånet. 

Räntor

Räntorna på billån är ofta lägre än med blancolån eftersom att banken har bilen som säkerhet. Detta eftersom att ett billån innebär lägre risk än ett blancolån för banken. Vanliga räntor för billån är cirka 3% till 6%. Din ränta styrs av beloppet du lånar, återbetalningstid samt din kreditvärdighet. 

Fördelar med billån

  • Oftast lägre ränta
  • Oftast enklare att få med lite sämre kreditvärdighet
  • Skapade för ändamålet
  • Du kan oftast låna en större summa på ett billån än med ett blancolån

Nackdelar med billån

  • Du äger inte bilen förrens sista avbetalningen är genomförd
  • Du behöver ofta betala 20% kontantinsats
  • Långivare kan kräva att bilen köps av en återförsäljare

Villkor

Återbetalningstiden för ett billån är vanligtvis mellan 3 och 8 år. Banker kräver ofta att bilen ska vara avbetalad innan den når en viss ålder. Swedbank kräver tillexempel att amorteringen på bilen ska vara klar innan bilen är 12 år. 

Det är även vanligt att banker har en minsta gräns på cirka 50 000 till 70 000 kr för att du ska kunna ta ett billån. Något annat som är bra att känna till om billån är att långivare ofta kräver att bilen skall köpas hos en bilåterförsäljare.

Precis som med blancolån så får du bättre villkor om du betalar av lånet på kort tid. I vissa fall är bankerna inte lika hårda med kreditvärdigheten när det gäller billån som med blancolån, eftesom att de har bilen som säkerhet. 

Billån kan tas hos de traditionella storbankerna, hos en nätbank eller hos en bilåterförsäljare. Det kan vara värt att undersöka vilka villkor du kan få hos en nätbank innan du besöker bilåterförsäljaren. 

Vad kostar billån och blancolån?

Vanliga räntor för billån ligger på mellan 3% och 6% och vanliga räntor för blancolån ligger på mellan 4% och 10%. Räntorna varierar i fall till fall och styrs av lånat belopp, återbetalningstid samt din kreditvärdighet.

Räkneexempel vid köp av bil som kostar 200 000 kr med rak avbetalning på fem år.

Billån (lånar 160 000 kr)

  • Ränta 3% / 4%
  • Handpenning: 40 000 kr / 40 000 kr
  • Månadsbetalning: 3 067 / 3200
  • Total ränta och avgifter för lånet: 12 200 / 16 267 kr

Blancolån (lånar till hela bilen dvs 200 000 kr)

  • Ränta 5% / 7%
  • Hanadpenning: -, –
  • Månadsbetalning 4 166 kr / 4500 kr
  • Total ränta och avgifter för lånet: 25 417 kr / 35 583 kr

Bästa valet mellan billån och blancolån

  • Det mest ekonomiska är att spara ihop hela kostnaden för bilen innan köpet så att du slipper ta lån över huduvtaget. 
  • Billån är ofta bästa valet för lån över 70 000 kr.
  • Blancolån är ofta bästa valet för lån under 70 000 kr eller om bilen är äldre än 10 år.

Ekonom bosatt i Göteborg och grundare av Parapedia. Vill hjälpa människor ta bra beslut med sina pengar.

Läs mer
Hur mycket kostar en hund? Är du sugen på att skaffa hund men osäker på vad det faktiskt kostar? I den här artikeln går vi igenom hur mycket olika hundraser kostar att köpa samt vad det kostar …
SAVR och Avanza är två rebeller i svenska finansbranschen. Båda företagen jobbar för att sänka avgifterna som storbankerna tar av småspararna.  SAVR är en plattform med över 1 300 fonder med ra…
Fello och Vimla är två populära operatörer som både erbjuder bra abonnemang till låga priser. Vad skiljer abonnemangen åt och vilket är bäst? Här korar vi vinnaren mellan Fello och Vimlas mobilabo…

Tänk på att investeringar i värdepapper och fonder alltid innebär en risk. En investering kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet.