Billån eller köpa bilen kontant – Bästa valet

15 augusti
wp-content/uploads/2020/08/Spring-Seasonal-Outfits-30.png

Vi svenskar tar ofta billån när vi köper en ny bil. I en undersökning från YouGov hamnade billån längst upp på listan över vad svenskar lånar till förutom köp av bostad. Frågan är, ska man ta ett billån eller ska man köpa bilen kontant?

Om du har möjlighet att köpa bilen kontant så är det bästa valet i de allra flesta fallen, rent ekonomiskt. Många som ska köpa bil har dock inte pengarna liggandes och under vissa omständigheter kan det faktiskt vara bättre att ta ett billån.

Här ska jag på ett enkelt sätt gå igenom när det är bättre att köpa bilen kontant och när det passar bättre att ta ett billån.

Billån eller köpa bilen kontant?

Det korta och generella svaret är att du bör köpa bilen kontant istället för att ta ett billån om du har pengarna tillgängliga. Om du inte har råd med den bilen du vill köpa så bör du köpa en billigare bil tills du har råd, rent ekonomiskt. Verkligheten är dock inte alltid så enkel. Oförutsedda händelser kan inträffa och din livssituation kanske kräver att du nu skaffar en bil, även om så inte var planen.

Billån är ett av svenskarnas absolut vanligaste lån. Med ett billån tar banken bilen som säkerhet vilket gör att du kan få lägre ränta än om du t.ex. tar ett privatlån utan säkerhet. Ett billån kan jämföras med ett huslån där banken har huset som säkerhet. Om du inte kan betala tillbaka ett billån kan banken i princip ta bilen från dig. 

Den stora frågan är alltså om du ska ta ett billån eller om du ska köpa bilen kontant. Om du har sparat undan tillräckligt pengar för att köpa bilen kontant så är ett kontantköp det bästa valet, rent ekonomiskt. En strikt privatekonom kan säga att det enda som är okej att låna till är bostaden. 

Faktum är dock att en stor andel svenskar inte har sparat undan tillräckligt för att kunna köpa en bil kontant och då kan ett billån vara ett bra val. En stor fråga är såklart hur stort billån du funderar på att ta. Kontantinsatsen på ett billån är ofta 20%, desto större kontantinsats du lägger desto bättre villkor kan du få. Om du inte har sparat ihop till hela summan för bilen så kan en bra kompromiss vara att lägga 50% i kontantinsats och ta ett billån på resten. 

Fördelar med att köpa bilen kontant

Det finns de som haft möjligheten att spara ihop till hela bilens inköpspris. Det kräver ofta både tid och commitment, eller att man helt enkelt nöjer sig med att köpa en billig, begagnad bil. Det finns flera fördelar med att betala bilen kontant.

  • Du slipper billånet.

Med en grundinställning att spara ihop pengar till saker du ska köpa istället för att låna kommer du långt rent ekonomiskt. Saker du köper utan att låna till blir ju i princip billigare då du slipper betala lånekostnader i samband med köpet.

  • Du förlorar inte pengar på att betala in ränta på billånet.

Ränta på billån kan vara alltifrån 3% upp till över 20%. Beroende på hur dyr bil du köper med ett billån kan det bli många tusenlappar bara i räntekostnader.

  • Du köper något med bestående värde.

Även om värdeminskningen på bilar är stor, särskilt i början, så lägger du faktiskt pengarna på något som du senare kan sälja. Jämför t.ex. med att lägga pengarna på en resa.

  • Du får inga nya månatliga betalningar. 

Hyra, mobilabbonemang, gymkort… de månatliga betalningarna är ofta många och om du köper bilen kontant så slipper du ännu en. Det är lätt att tänka att bilen “bara” kostar 2000 kr / månaden. Problemet är att flera månatliga betalningar tillsammans snabbt blir en stor kostnad.

Vad kostar ett billån?

Räntan för ett billån är ofta lägre än räntan för ett privatlån då banken får bilen som säkerhet. Det innebär att banken kan ha rätt till bilen om du inte betalar tillbaka lånet. 

Kontantinsatsen för ett billån är oftast 20% av beloppet. Om du köper en bil för 100 000 kr så behöver du lägga 20 000 kr i kontantinsats och får låna resterande 80 000 kr. Det finns även privatlån där du kan låna 100% av beloppet och inte behöver lägga någon kontantinsats, räntan blir dock högre.

Vanliga räntor för billån sträcker sig från 3,50% till över 10%. Vilken ränta du får beror på följande faktorer:

  • Vilken bank du väljer
  • Hur mycket du lånar
  • Hur mycket du lägger i kontantinsats
  • Hur många år du ska betala tillbaka lånet
  • Hur din kreditvärdighet ser ut (de viktigaste faktorerna är livssituation, inkomst, fasta utgifter samt befintliga lån) 

Vilka kan ta ett billån?

För att få ta ett billån krävs att din ekonomi är tillräckligt god i långivarens ögon. Standardkraven hos de flesta långivarna för billån är följande:

  • Skriven i Sverige
  • Ha en fast inkomst
  • Vara myndig

Din månadsinkomst bör ligga på minst 10 000 kr för att du ska få ta ett billån och du bör inte ha några betalningsanmärkningar för att bli godkänd. 

Använda buffert eller ta ett billån?

En vanlig fråga är om man ska använda sin buffert som man sparat ihop eller om man ska ta ett billån. Sparekonomer ger ofta rådet att ha 2-3 månadslöner i en buffert för oförutsedda utgifter. Kan man då använda en sådan buffert för att köpa en bil eller ska man istället ta ett billån? 

Om man tvingas att välja så hade jag sagt att det är bättre att använda en del av bufferten för att köpa bilen och att du eventuellt täcker upp en del av köpet med ett billån. På så vis har du kvar en liten del av din buffert. Glöm dock inte att spara ihop till en hel buffert igen om du tar av den. 

Kan man spara pengar på att ta ett billån?

Det här är en känslig fråga. Många ekonomer är kritiska till att låna pengar för att investera, vilket är helt förståligt. Faktum är dock att man faktiskt kan spara pengar på att ta ett billån och investera pengarna på börsen istället för att lägga pengarna på bilköpet. Det här ses i de flesta scenarior som något riskfyllt och är inget som rekommenderas av sparekonomer. Det är ändå intressant att reda ut hur det kan se ut om du tar ett billån och lägger pengarna i aktiefonder på börsen istället för att köpa bilen kontant.

För att besvara frågan om man kan spara pengar på att ta ett billån ska vi använda ett räkneexempel. Säg att du ska köpa en ny extrautrustad Volkswagen Golf för 250 000 kr. I det här fallet har du som köpare 250 000 kr kontant och väljer att betala 50 000 kronor i kontantinsats och tar ett lån på 200 000 kr med 3,50% ränta. De resterande 200 000 kr lägger du istället på att investera i aktiefonder på amerikanska börsen. 

Dina 200 000 kr investeras i indexfonder som följer Standard & Poors 500 index som de senaste 10 åren haft en årlig avkastning om cirka 7,7%. Är det en bra affär att göra? Faktum är att du faktiskt skulle kunna spara 18 000 kr på att ta ett billån och investera pengarna på börsen istället för att köpa den kontant. 

Ränta på billånet / Vad du potentiellt kan spara på fem år
3.0% / 21 000 kr
3.5% / 18 000 kr

Det finns dock flera varningsflaggor här. Först och främst så är det nästan alltid bättre att vara fri från lån, om man kan vara det. För det andra så kräver det extra jobb att ta ett billån och att investera pengarna på börsen och för den risken som det innebär så är det många som inte skulle bemöda sig att göra jobbet.

En annan stor, och den här faktorn är verkligen stor, är att historisk avkastning på börsen inte är någon garanti för framtida avkastning. Bara för att amerikanska börsen gett en årlig avkastning om 7,7% i snitt så betyder det inte att det kommer se likadant ut i framtiden. Om börsen går riktigt dåligt så faller såklart hela det här exemplet och pengarna på börsen blir en förlustaffär. 

Att ta ett billån för att lägga pengarna på börsen är inte att rekommendera. Men det kan vara intressant att reda ut alternativa möjligheter och det är alltid bra att räkna på stora investeringar som bil och billån innebär.

Om du ska ta ett billån

Ett tips är att kolla vilka låneerbjudanden du kan få innan du beger dig till bilåterförsäljaren. På så vis har du ett bra förhandlingsläge då du kan be dom matcha ditt bästa låneerbjudande. Bilåterförsäljare får provision på att sälja finansering till bilen så här kan det finnas möjlighet för dig att pressa räntan. 


Ekonom bosatt i Göteborg och grundare av Parapedia. Vill hjälpa människor ta bra beslut med sina pengar.

Läs mer
Hur mycket kostar en hund? Är du sugen på att skaffa hund men osäker på vad det faktiskt kostar? I den här artikeln går vi igenom hur mycket olika hundraser kostar att köpa samt vad det kostar …
SAVR och Avanza är två rebeller i svenska finansbranschen. Båda företagen jobbar för att sänka avgifterna som storbankerna tar av småspararna.  SAVR är en plattform med över 1 300 fonder med ra…
Fello och Vimla är två populära operatörer som både erbjuder bra abonnemang till låga priser. Vad skiljer abonnemangen åt och vilket är bäst? Här korar vi vinnaren mellan Fello och Vimlas mobilabo…

Tänk på att investeringar i värdepapper och fonder alltid innebär en risk. En investering kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet.