När ska man börja pensionsspara? Enkel guide

Pensionssparande behöver inte vara svintråkigt och svårt. Här följer en enkel guide för hur och när du kan börja pensionsspara.

Det är en bra idé att börja pensionsspara när du är 30 – 40 år. Innan du börjar pensionsspara så bör du ha en buffert för oförutsedda utgifter samt en kontantinsats, om du önskar äga ditt boende. Om du redan sparat ihop buffert och kontantinsats så kan du börja pensionsspara redan i 20-års åldern.

Hur och när man börjar pensionsspara är helt avgörande för en bra pension. Här ska jag på ett enkelt sätt förklara hur pensionen fungerar.

I den här artikeln förekommer sponsrade länkar.

Pensionsspar när du är 18 – 20 år

Du behöver inte börja tänka på att spara till pensionen ännu. Börja med att spara undan en buffert samt till kontantinsats för ett boende. 

Pensionsspar när du är 20 – 30 år

Här kan du börja planera för ditt pensionssparande. Om du redan har sparat ihop till en buffert samt en kontantinsats kan du börja pensionsspara en mindre summa varje månad.

En tumregel är att ha en buffert om två månadslöner efter skatt undansparat. Det hjälper dig att täcka oförutsedda kostnader. Anledningen till att det är bra att spara till kontantinsats för ett boende innan du börjar spara till pension är därför att du annars börjar pensionsspara med pengar som hade behövts den dagen du köper boende.

Om du redan har sparat ihop till en buffert samt en kontantinsats och kan spara 1000 kr / månad till pensionen så är det en mycket bra start.

Pensionsspar när du är 30 – 40 år

Förhoppningsvis har du nu en buffert ihopsparad och äger ditt boende. Det är hög tid att börja pensionsspara. I den här åldern har många barn och därmed höga utgifter. Spara så mycket som du kan till pensionen.

Om du kan spara 2000 kr / månaden till privat pension så är det ofta bra.

Pensionsspar när du är 40+ år

Du ska förmodligen jobba i minst 20 år till. Barnen kanske börjar bli äldre och kan ta hand om sig själva. Det är hög tid att öka ditt pensionssparande. Desto mer du kan spara tidigt desto bättre pension.

Om du kan spara 5000 kr / månaden till privat pension så är det ofta bra. Tänk på att du kan spara stora pengar på att flytta din tjänstepension.

Så fungerar pensionssystemet

Många tycker att pensionssparande verkar krånligt. Andra har svårt att ens se sin pension framför sig. Det kan kännas så långt borta att man inte ens orkar tänka på det. Sanningen är att pensionssparande inte behöver vara krångligt alls. Din pension är uppdelad i tre delar, allmän pension, tjänstepension och privat pensionssparande. 

1. Allmän pension

Den allmäna pensionen kommer från svenska staten och består av två delar: inkomstpension och premiepension. Delarna påverkas av hur länge du jobbat och hur mycket du tjänat.

2. Tjänstepension

9/10 företag ger sina anställda tjänstepension. Om du jobbar på ett företag med kollektivavtal så har du kollektivavtalad tjänstepension. Om ditt företag inte har kollektivavtal så kan ni ändå ha individuell tjänstepension. Kolla med ditt företag så att ni har tjänstepension för att vara säker. Om ni inte har tjänstepension så kan du använda det vid löneförhandling och be om mer lön i kompensation för utebliven tjänstepension.

3. Privat pensionssparande

Det är vanligt att spara privat för att dryga ut sin pension och den delen kallas privat pensionssparande. Det vanligaste sättet är att spara i ett ISK-konto, en kapitalförsäkring eller en aktiedepå. Hur du lägger upp ditt privata pensionssparande kommer vara viktigt för en bra pension. Det är enkelt att komma igång med sitt privata pensionssparande på Avanza.

Hur mycket ska jag pensionsspara?

Ovan har jag gett grova exempel på hur mycket du kan pensionsspara i månaden vid en viss ålder. Det här är just grova exempel. Hur mycket du bör pensionsspara beror på dina mål med din pension samt hur mycket du tjänar. 

Nedan följer exempel på tre helt olika mål:

• Pensionera sig vid 60 med en mycket god pension:

Här behöver du ha en mycket god inkomst länge samtidigt som du sparar en stor del i ditt privata pensionssparande. 

• Pensionera sig vid 65 med en mycket god pension:

Här behöver du ha en god inkomst länge samtidigt som du sparar en del i ditt privata pensionssparande.

• Pensionera sig vid 67 med en vanlig pension:

Med en medellön räcker det ofta att spara en mindre del i privat pensionssparande för att ha en vanlig pension vid 67.

Det jag vill belysa är att pensioner ser väldigt olika ut beroende på dina mål och ekonomiska förutsättningar.

Hur pensionssparar man enkelt?

Även om många vill få dig att tro att pensionssparande är komplicerat så behöver det inte vara så.

Det är enkelt att öppna ett ISK-konto och börja pensionsspara på Avanza. Eftersom att pensionssparande är ett sparande på lång sikt så vill du oftast ha en portfölj som ger hög avkastning på lång sikt. För att uppnå det krävs att du tar risk. Välj indexfonder med låga avgifter. De ger dig bra förutsättningar för att se dina pengar växa på sikt och sprider din risk mellan många olika bolag. 

En grov förväntad avkastning på portföljen nedan är 7-8 % per år över tid. 

Freevilles enkla pensionsportfölj

• Global indexfond: Länsförsäkringar Global Indexnära 60%
• Sverigefond: Avanza Zero 20%
• Tillväxtfond: Länsförsäkringar Tillväxtmarknad Indexnära 10%
• Asienfond: Swedbank Robur Access Asien 10%

Aktivera automatiska överföringar till Avanza och du har satt upp ett bra pensionssparande.

När du närmar dig pension så vill du vikta om din portfölj. En tumregel är att ha så stor del andel i aktier som år som du kan låta pengarna ligga orörda. Har du 10+ år kvar till pension så ska du enligt tumregeln ha 100 % aktier i portföljen. Precis som i Freevilles enkla pensionsportfölj ovan.

Om du t.ex. har 5 år kvar till pension så ska du enligt tumregeln ha 50 % i aktier och 50 % i räntor. 

Kan jag gå i pension vid 50?

Måste man plugga, skaffa sig ett bra jobb och sen jobba i 40 år innan man går i pension och flyttar till Spanien? Det är lätt att man tänker och gör precis som alla andra.

Kanske ser dina drömmar ut på ett helt annat sätt?

Drömmer du om att bli ekonomiskt fri och segla jorden runt när du är 50?
Drömmer du om att bygga en skola och jobba där när du är 60?

Alla har sina egna drömmar i livet. Faktum är att en god ekonomi kan ge dig stora möjligheter att förverkliga flera av dina drömmar.

Om du börjar spara i god tid kan du gå i pension bra mycket tidigare än vid 67 års ålder. Så hur mycket behöver du egentligen spara om du är 25 år idag och vill gå i pension redan vid 50 års ålder? 

Vi antar att du redan hunnit spara undan till en buffert samt kontantinsats för en bostad. Du har nu 25 år på dig att spara till din pension och sluta jobba när du fyller 50.

Om du sparar 5,000 kr i månaden, ökar ditt sparande med 10 % per år och får en genomsnittlig avkastning om 8 % så har du på 25 år sparat ihop drygt 12 miljoner kr. Det räcker för att de allra flesta ska kalla sig ekonomiskt oberoende. 

Det är alltså inte omöjligt att gå i pension när du är 50 år men det krävs hårt jobb under lång tid. På Avanza är det enkelt att komma igång med sitt pensionssparande.