Ska man pensionsspara som ung?

Många i åldrarna 18 – 30 år ställer sig frågan om man ska pensionsspara som ung. Svaret är inte helt självklart och här reder vi ut varför.

Det är en bra idé att börja pensionsspara som ung om du redan har en buffert och äger ditt boende. Om du inte har någon buffert och inte har hunnit spara ihop till en kontantinsats så är det en god idé att spara ihop till det innan du börjar pensionsspara.

Att börja spara pengar som ung är en god idé. Men det är inte helt självklart att du ska börja pensionsspara direkt. Här går vi igenom varför och hur du kan lägga upp ditt sparande som ung.

Innan du börjar pensionsspara

Kudos till dig som vill börja pensionsspara redan som ung. Det är dock några saker du bör ha på plats innan du kör igång ditt pensionssparande. 

1. Buffert

Om jag hade fått en slant varje gång far har gett mig det här tipset så hade jag (nästan) varit rik idag. Det är bra att ha en buffert. Det är bra att ha en buffert. Det är bra att ha en buffert. Det tog några år tills jag förstod men nu sitter jag här själv, med en buffert och ger dig läsare just samma råd. Börja med en buffert.

Se till att spara unden till en buffert som täcker oförutsedda utgifter. En buffert är till för att användas när t.ex. bilen går sönder, något händer med lägenheten eller någon annan tråkig utgift som du inte kunde förutse dyker upp. 

Det här är ofta den tråkigaste möjliga delen att spara till. Men det är en stor ekonomisk trygghet att ha en buffert. Hur stor bufferten bör vara beror på hur ditt liv ser ut och vilka risker du tar. En tumregel är att det är bra att ha två månadslöner efter skatt i buffert.

Om du tjänar 20,000 kr / månaden efter skatt är det alltså en god idé att först spara ihop till en buffert på 40,000 kr, innan du börjar tänka på ditt pensionssparande. Har du redan en buffert på plats? Galant, gå vidare till nästa steg.

2. Målsparande

Vilka stora planerade utgifter har du framför dig? Öppna upp ett excel-ark och börja räkna. Även om du inte vet exakt vad det kommer kosta så är det bra att ha en plan för dina stora inköp. Vanliga stora köp är framtida boende och bil. Sätt en grov plan för kommande stora köp och sätt av ett sparande för att ha råd.

En kontantinsats till en lägenhet som kostar 2,000,000 kr är t.ex. på 150,000 kr. Om du planerar ett sådant köp så är det bra att spara till det först, innan du börjar sparar till din pension. Anledningen är att det annars kommer ta längre tid tills du t.ex. kan köpa din första lägenhet.

3. Framtida investeringar

Vill du kunna starta eget de kommande åren? Vill du kanske kunna investera i skog och mark? Då är det bra att ha sparat undan pengar för sådana investeringar.

Det här sparande kan vara svårt att förutse. Men om du redan nu vet att du vill starta företag inom de närmaste åren så kan det vara bra att spara till det innan du börjar pensionsspara. Hur mycket du behöver spara undan till ett företag beror helt på vilken typ av företag du planerar att starta. Tröskeln för att starta eget har sänkts och många typer av företag kan du faktiskt köra igång med en liten kassa.

Varför det är bra att börja pensionsspara som ung

I Sverige finns över 300,000 fattigpensionärer enligt EU. Det är anledning nog att börja penssionspara tidigt. Statens pensionssystem räcker inte till. Gränsen för fattigpensionär går vid 12 100 kronor i månaden. 

Ett annat problem är att pensionsåldern höjs och att den förväntas höjas ytterligare i framtiden. Det innebär helt enkelt att vi kommer få jobba längre innan vi kan ta ut pension.

Desto tidigare du börjar spara desto bättre möjlighet har du att skaffa dig en bra pension. Och kanske är det så att du vill kunna gå i pension tidigare än vid pensionsåldern? Det är fullt möjligt, särskilt om du börjar pensionsspara tidigt. 

Läs mer: När ska man börja pensionsspara? Enkel guide

Hur man pensionärar sig vid 50

Hur mycket pengar behöver du egentligen spara för att kunna gå i pension redan vid 50 års ålder?

I följande exempel utgår vi från att du redan vid 30 års ålder har hunnit sparat ihop till en buffert, ett målsparande för lägenhetsköp samt sparat undan en slant för att senare starta företag.

Du har nu 20 år på dig att spara pengar tills du är 50 år gammal och vill gå i pension, eller bli ekonomiskt fri. Hur mycket behöver du börja spara vid 30 års ålder?

Om du börjar spara hela 8,000 kr i månaden, ökar ditt sparande med 10 % per år, får i snitt 8 % avkastning så har du på 20 år sparat ihop 10,000,000 kr. Det räcker för att de flesta ska kunna kalla sig ekonomiskt fria.

Läs mer: Flytta din tjänstepension

Hur du kan pensionsspara som ung

Det är många pensionärer som önskar att de hade börjat pensionsspara tidigare. En vanlig anledning till att folk inte pensionssparar tidigare är att de tycker det verkar krångligt eller att man helt enkelt tror att man inte behöver spara själv.

Sanningen är att det är enkelt att komma igång med ett pensionssparande.

Ett enkelt pensionssparande för dig som är ung är en portfölj med en billig global indexfond, en Sverigefond samt en tillväxt- och en Asienfond. Du kan enkelt spara i ett vanligt ISK-konto på Avanza. 

Nedan följer ett exempel på enkel portfölj för ett pensionssparande som ung. Fonderna har låg avgift.

Freevilles pensionssparande

• Global indexfond: Länsförsäkringar Global Indexnära 60%
• Sverigefond: Avanza Zero 20%
• Tillväxtfond: Länsförsäkringar Tillväxtmarknad Indexnära 10%
• Asienfond: Swedbank Robur Access Asien 10%

Portföljen ovan har hög risk och därmed också hög möjlighet till avkastning om cirka 7-8 % över lång tid. Portföljen lämpar sig väl för ett pensionssparande.

Viktigt att tänka på är att portföljen kan gå både upp och ner i stora skiftningar. Ena året kan alltså portföljen vara ner -20 % och nästa år kan den vara upp 20 %. Det gäller att ha is i magen och vara noggrann med att sätta ett system för sitt sparande som man följer på lång sikt. Ett sådant system kan vara att man bestämmer exakt hur mycket man ska spara varje månad och låter sin portfölj vara oavsett vad som händer på marknaden.

Sammanfattning

Det är en god idé att börja pensionsspara tidigt. Spara ihop till en buffert och stora planerade köp som lägenhet och bil innan du börjar pensionsspara. Du kan enkelt sätta ihop ett eget pensionssparande på Avanza. Genom att välja indexfonder med låga avgifter får du ett sparande som på sikt kan ge dig hög avkastning utan att avgifter äter upp ditt sparande.