Spara i fonder – Guide för nybörjare

Spara i fonder – Guide för nybörjare

Över 5,5 miljoner svenskar sparar i fonder varje månad.

Fonder är ett enkelt sätt att spara på den globala aktie- och räntemarknaden. Oavsett om du sparar till boende, drömresan eller en trygg framtid så är det bra att spara i fonder. Att spara i fonder är nämligen ett utmärkt sätt att öka din förmögenhet på lång sikt. 

I den här guiden ska vi gå igenom det viktigaste du behöver veta om fonder och hur du kommer igång med ditt fondsparande.

Läs mer och kom igång med ditt fondsparande på avanza.se

I den här artikeln förekommer sponsrade länkar.

Hur mycket kan man tjäna på fonder?

Säg att du investerar 100 000 kr i fonder. Hur mycket kan det vara värt om ett, fem, 10 eller till och med 20 år? 

Sverigefonder har gett en genomsnittlig årlig avkastning om cirka 9 procent de senaste 20 åren (Morningstar). Grovt förenklat betyder det att beloppet du sparar i en sådan fond växer med i snitt 9 procent per år. Om du stoppar in 100 000 kr så har dina pengar vuxit till 109 000 kr efter ett år.

I räkneexemplet nedan räknar vi med att du investerar dina 100 000 kr i en Sverigefond och att den ökar med 9 procent varje år. I verkligheten varierar avkastningen från år till år. Ett år kan fonden gå upp 20 procent för att året efter fall med 10 procent. Vi räknar med 9 procent i årlig avkastning nedan för att hålla räkneexmplet enkelt.

Startkapital 100 000 kr

• År 1 – Värt 109 000 kr
• År 5 – Värt 153 862 kr
• År 10 – Värt 236 736 kr 
• År 20 – Värt 560 441 kr

I exemplet ovan har din investering på 100 000 kr vuxit till 236 736 kronor efter 10 år. Efter 20 år är din investering värd hela 560 441 kronor. 

Det här är anledningen till att folk sparar i fonder, avkastningen. Fonder lämpar sig för att spara pengar på flera års sikt. Desto längre du sparar desto större chans till hög avkastning.

Vad händer när man istället sparar pengar varje månad? En nyckel till att tjäna mycket pengar på fonder är att spara konsekvent varje månad. 

I exemplet nedan börjar du med 100 000 kr i startkapital och sparar sedan 5 000 kr varje månad. Du får 9 procent avkastning varje år och sparar i 20 år.

Spara 5 000 kr varje månad

• År 1 – Värt 171 436 kr
• År 5 – Värt 527 526 kr
• År 10 – Värt 1 185 329 kr
• År 20 – Värt 3 754 699 kr

Efter 20 år har din investering vuxit till drygt 3,7 miljoner kr. Det här genom ett startkapital på 100 000 kr och ett sparande på 5 000 kr per månad. 

Oroa dig inte om du inte har mycket pengar att spara i fonder nu. 

Det går alldeles utmärkt att börja spara mindre belopp, såsom 500 kr i månaden, för att längre fram öka upp ditt sparande. Faktum är att det är perfekt att börja med små summor för att lära sig hur fonder fungerar.

Fördelar med fonder

1. Enkelt. Det är lätt att komma igång och du behöver inte vara en expert.
2. Riskspridning. En fond ger dig bättre riskspridning än att spara i en enskild aktie. En fond innehåller minst 16 olika värdepapper vilket hjälper dig sprida risk.
3. Utbud. Hos en nätmäklare som Avanza kan du välja på över 1200 olika fonder.

Läs mer: Bästa globalfonden

Vilka är de populäraste fonderna?

Intresset för att spara i fonder växer. Över 5,5 miljoner svenskar månadssparar nu i fonder.

Nedan ser du listan över de mest ägda fonderna hos Avanza. Avanza har ett stort utbud av fonder och har vunnit priset nöjdaste spararna 11 år i rad. Teknikfonder blir allt mer populära. Här kan du se listan över de fem bästa teknikfonderna.

Hos SAVR kan du köpa fonder med rabatt. Läs vår jämförelse mellan SAVR och Avanza.

10 mest ägda fonderna hos Avanza

Siffror hämtade 24/1 2021.

1. Spiltan Aktiefond Investmentbolag

Spiltan Aktiefond Investmentbolag är den mest ägda fonden hos Avanza. Över 400 000 användare hos Avanza äger fonden som presterat mycket bra sedan den startade år 2011. Fonden investerar i svenska investmentbolag och har en låg total avgift om 0.27%.

2. Avanza Zero

Tvåa på listan över de mest ägda fonderna hos Avanza är Avanza Zero. En favorit bland Avanza-sparare. Blev en sensation när den lanserades år 2006. Avanza Zero är en indexfond utan avgift som följer de 30 mest omsatta aktierna på Stockholmsbörsen. Populär fond bland nybörjare.

3. Swedbank Robur Ny Teknik

Aktivt förvaltad aktiefond som huvudsakligen placerar i små och medelstora teknikbolag i Sverige och Norden. Kan placera upp till 40 procent av fondens tillgångar i bolag utanför Norden. Fokus på teknik och branscher som IT/telekommunikation, läkemedels- och medicinteknik, miljöteknik och industriteknik.

4. Avanza Global

Sveriges billigaste globalfond. Avanzas alldeles egna globalfond med låga 0.10% i avgift. Avanza Global är inte, men beter sig som en indexfond. Avanza Global är en så kallad matarfond som i sin tur investerar i den globala indexfonden Amundi Index MSCI World. Följer indexet MSCI World Index. Investerar i drygt 1500 aktier världen över. En stabil grund i många sparares portföljer.

5. Handelsbanken Hållbar Energi

En otrolig utveckling under 2020 har gjort fonden mycket populär bland svenska sparare. Den fond på listan som gick bäst år 2020. Investerar i företag som utvecklar eller använder teknologier och metoder för att begränsa den globala uppvärmningen.

6. TIN Ny Teknik

Investerar i Nordiska bolag med högt teknikinnehåll. Fondförvaltare är Erik Sprinchorn och Carl Armfelt som tidigare förvaltade populära fonden Swedbank Robur Ny Teknik med mycket bra utveckling. Fonden har som målsättning att långsiktigt, över minst fem år, överträffa sitt jämförelseindex VINX Small Cap Net.

7. Länsförsäkringar Global Indexnära

Var länge Sveriges billigaste globalfond. Följer indexet MSCI World Total Net Return men gör avvikelser för fondens principer om hållbara investeringar. Det innebär helt enkelt att fonden kan utesluta aktier som ingår i det indexet. Global indexfond som är mycket lik Avanza Global.

8. Avanza World Tech by TIN

Investerar i innovativa bolag världen över. Fokus ligger på medelstora bolag med högt teknikinnehåll, som har hög tillväxt och lönsamhet. Hälften av fondens innehav ska bestå av bolag med hållbara produkter eller tjänster som bidrar till en bättre värld. En matarfond som placerar sina medel i mottagarfonden TIN World Tech. Fondförvaltare är Erik Sprinchorn och Carl Armfelt. 

9. SPP Global Plus

Global, fossilfri indexfond med fokus på hållbarhet. Kan investera upp till 10 procent av fondens medel i bolag med koncentration på hållbara lösningar, såsom bolag inom förnybar energi. 

10. SPP Aktiefond USA

Indexnära amerikansk fond som försöker efterlikna utvecklingen på den amerikanska marknaden. Fonden placerar normalt i cirka 550 till 650 bolag fördelade på många olika branscher. 

Typer av fonder på topplistan

I topplistan över de mest ägda fonderna hos Avanza ser vi följande fördelning över typer av fonder:

• 3 Teknikfonder
• 3 Globalfonder
• 1 investmentbolagfond
• 1 Sverigefond
• 1 USA-fond
• 1 Hållbarhetsfond

Som ni ser i tabellen så är det stor skillnad på avkastningen fonderna mellan. Swedbank Robur Ny Teknik har en utveckling om 357% på fem år, bäst på listan. Sämst på listan är Avanza Zero som gett en avkastning om 73% över samma tid. Avgifter räknas in i redovisad utveckling.

Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. Det är alltså inte så enkelt som att välja de fonderna som gett bäst avkastning de senaste åren.

Så hur ska man tänka när man väljer fonder?

Hur väljer man fonder?

Det finns flera faktorer att ta hänsyn till när det kommer till att välja fonder. De viktigaste är din spartid, avgifter, fondens risknivå och tidigare resultat.

Avanza har en portföljgenerator som hjälper dig välja bra fonder utifrån dina mål med ditt sparande. Portföljgeneratorn ger dig tips beroende på tidshorisonten på ditt sparande.

När du använder generatorn kan du välja “vad är viktigast i din portfölj?”, välj då låg avgift. Studier och Morningstars (rating-institut) egna data visar nämligen att avgiften är betydligt bättre indikator på framtida utveckling än vad antalet stjärnor på fonden är. 

Sparhorisonten är den första frågan du ska svara på när du väljer fonder. Hur lång tid ska du spara utan att röra pengarna?

Se Avanzas portföljgenerators förslag på fonder nedan baserat på 1 till 20 års sparhorisont.

Läs mer: Läs våra artiklar om fondrobotar:
– Opti Omdöme
– Lysa Omdöme
– Avanza Auto Omdöme

Försiktiga portföljen

För sparande på kort sikt rekommenderas en hög andel räntefonder. Generatorn ger dig förslaget 80% räntefonder och 20% aktiefonder för sparande på under 3 års sikt.

Balanserade portföljen

För sparande på 3-5 års sikt ger generatorn förslaget 60% aktiefonder och 40% räntefonder.

Avkastningsportföljen

För sparande på 5-10 års sikt ger generatorn förslaget 80% aktiefonder och 20% räntefonder.

Barnportföljen

För sparande till barn på 10-18 års sikt ger generatorn förslaget 90% aktiefonder och 10% räntefonder.

Framtidsportföljen

För ett sparande på lång sikt, 10-20 år, ger generatorn förslaget 100% aktiefonder.

Bra fonder för sparande på lång sikt – över 10 år

Portföljen nedan är framtagen av Avanzas portföljgenerator. Portföljen passar utmärkt för sparande på lång sikt, över 10 år. 

Du får en bra spridning av fonder på olika marknader och fonderna har låg avgift med en snittavgift om 0.37%. Det här är en utmärkt portfölj för sparande på lång sikt för nybörjare såväl som mer erfarna sparare.

Om du inte vill välja fonder själv så kan du använda en fondrobot som Lysa. Läs vår jämförelse mellan SAVR och Lysa.

Vilka typer av fonder finns det?

Fonder tillhör olika kategorier beroende på vilka tillgångar som fonden investerar i.

Det finns aktiefonder, räntefonder, blandfonder, hedgefonder och indexfonder. Utöver de kategorierna finns det även fonder som investerar i särskilda branscher, marknader eller regioner, exempelvis en globalfond som investerar i globala bolag.

Risk hänger ihop med avkastning. Generellet sett så ger högre risk högre chans till avkastning. Aktiefonder har generellt sett högre risk än räntefonder och blandfonder, vilket ger en högre förväntad avkastning.

För sparande på lång sikt, exempelvis över 10 år, lämpar sig aktiefonder. Det gör inget om marknaden går ner något enstaka år, över så många år har din portfölj ändå mycket goda chanser att ge dig hög avkastning.

För sparande på kort sikt, exempelvis 2 år, lämpar sig räntefonder eller sparkonto. Risken om du väljer aktiefonder för sparande på kort sikt är att marknaden går dåligt just de åren och att din investering går back. Du får då mindre pengar än du stoppat in. Den risken är mycket mindre med räntefonder. Men med räntefonder kan du i regel heller inte tjäna så mycket som du kan med aktiefonder.

Kort och gott. Aktiefonder lämpar sig bäst för sparande på lång sikt och räntefonder eller sparkonto för sparande på kort sikt. 

Fördelning av svenskarnas fondsparande

Fondförmögenhet fördelat på fondtyp år 2018, procent. Källa: MoneyMate och Fondbolagens förening.

Aktiefonder

Aktiefonder placerar precis som det låter i aktier. Den mest ägda fondtypen. Avkastningen i fonden beror på hur det går för aktierna som fonden placerar i. Läs mer om att spara i fonder eller aktier.

Räntefonder

Räntefonder placerar i räntebärande värdepapper, som t.ex. statsskuldväxlar och statsobligationer. Generellt sätt så kommer de med mindre risk än aktiefonder och ger därför lägre avkastning.

Blandfonder

Blandfonder placerar i både aktier och räntebärande värdepapper. Fördelningen mellan aktier och räntor varierar i olika blandfonder. En blandfond kan t.ex. placera i 75% aktier och 25% räntor. Om man väljer blandfond gäller det att hålla utkik efter onödiga avgifter. För att slippa välja en blandfond kan du istället ta en aktiefond och en räntefond, vilket kan hjälpa dig uppnå samma effekt som en blandfond ger dig.

Hedgefonder

Hedgefonder försöker minimera risken vid stora nedgångar på marknaden och försöker därmed nå avkastning oavsett om marknaden går upp eller ner. Inget för nybörjare!

Typer av aktiefonder

Aktiefonder är den mest populära fondformen att spara i. Det finns olika typer av aktiefonder.

Indexfonder

En indexfond följer utvecklingen av ett visst index. Avanza Zero följer som exempel OMXS30-indexet. En sådan fond följer utvecklingen för de 30 mest omsatta aktierna på Stockholmsbörsen och ger dig innehav i bolag som H&M, Volvo och AstraZeneca.

Aktivt förvaltade fonder

En fond som sköts av förvaltare. Förvaltaren har som mål att hitta bra aktier och få en avkastning som är bättre än sitt jämförelseindex. En aktivt förvaltad Sverigefond kan t.ex. försöka slå OMXS30-indexet. En aktivt förvaltad fond har i regel en högre avgift än en indexfond. 

Indexfonder eller aktivt förvaltade fonder

I ena ringhörnan har vi aktivt förvaltade fonder som pekar på att det är avkastningen och inte avgiften som avgör vilken fond som är bäst. I andra hörnan har vi indexfonder med låga eller obefintliga avgifter.

En stor del av nysparandet i fonder går till indexfonder som ökat kraftigt i popularitet de senaste åren. Spararna har blivit mer kostnadsmedvetna och efterfrågar fonder med låga avgifter. 

De som försvarar indexfonder menar att det är mycket svårt att slå index över tid då avgifterna i aktivt förvaltade fonder äter upp avkastningen.

En undersökning från Morningstar som gjordes 2019 visar att aktivt förvaltade fonder har mycket svårt att slå indexfonder över tid.

Nedan kan du se hur många procent av de aktivt förvaltade fonderna som slog sitt jämförelseindex över 10 år:

• Sverigefonder – 25% av aktiva fonderna slog index
• Globala fonder – 9% av aktiva fonderna slog index
• Amerikanska fonder – 10% av aktiva fonderna slog index
• Europeiska fonder – 17% av aktiva fonderna slog index
• Tillväxtmarknadsfonder – 32% av aktiva fonderna slog index

Statistiken pekar på att det bästa du kan göra som fondsparare är att välja en indexfond med låg avgift.

Vart köper man fonder?

Du kan köpa fonder hos en traditionell storbank som Handelsbanken, Nordea eller SEB. Sveriges största nätmäklare Avanza och Nordnet har större utbud av fonder och ofta lägre avgifter, därför väljer många svenskar att köpa sina fonder där.

Förutom nätmäklarna och de traditionella bankerna finns en uppstickare på fondmarknaden. SAVR grundades år 2016 för att utmana storbankerna genom att erbjuda lägre avgifter på fonder. Hos SAVR får du rabatt på fondavgiften och det är värt att öppna konto där om du ska investera i aktivt förvaltade fonder. Läs vår recension av SAVR.

Bästa fonderna för nybörjare

Globala fonder

En globalfond är en utmärkt fond att börja med som nybörjare på fonder. Du får en bra riskspridning och följer utvecklingen på globala aktiemarknaden. Med en globalfond får du innehav i de största bolagen i världen såsom Apple, Microsoft och Amazon.

Tre bra globalfonder:

• Avanza Global – 0,10% avgift
• Länsförsäkringar Global Indexnära – 0,22% avgift
• SPP Aktiefond Global – 0,33% avgift

Kort fakta om Avanza Global

• Global aktiefond
• Investerar i cirka 1500 värdepapper
• Följer MSCI World Index via masterfonden Amundi Global Index
• Årlig avgift: 0,10% – lägst bland samtliga globalfonder i Sverige
• Kan bara köpas hos Avanza

Avanza Globals innehav 24/1 2021

Vad kostar det att spara i fonder?

Det finns flera typer av avgifter för fonder, dels förvaltningsavgift och ibland även köp- och säljavgift. 

Fondbolagen tar ut avgifter för att förvalta fonden, avgiften kallas förvaltningsavgift. Förvaltningsavgiften anges oftast i procent per år.

Om en fond t.ex. har 0.10% i total avgift som Avanza Global och du sparar 100 000 kr i fonden så är avgiften 100 kr per år. 

Om du istället sparar 100 000 kr i en fond med 1% i total avgift så betalar du 1 000 kr i avgift det året.

Fondavgift för Avanza Global (0.10%)

Indexfonder har låga eller obefintliga fondavgifter. Den genomsnittliga avgiften för en indexfond är cirka 0,52%. En aktivt förvaltad fond har högre avgifter och där ligger genomsnittet på 1,24% i avgift.

Hur börjar man spara i fonder?

Fonder är populärt mycket tack vare hur enkelt det är att fondspara. I exemplet nedan visar vi hur enkelt det är att börja spara i fonder hos en nätmäklare som Avanza.

1. Börja så snabbt som möjligt

Att börja spara när du är ung är det bästa sättet att få stor avkastning på ditt sparande. Tack vare ränta-på-ränta effekten växer dina pengar som en snöboll över tid. Låt säga att du investerar 2 000 kr i månaden i 10 år och får 6% i årlig genomsnittlig avkastning. Efter 10 år har dina pengar då vuxit till 333 000 kr. Av den summan är 242 000 kr pengar som du sparat – de 2 000 kr i månaden. De resterande, 91 000 kr är avkastningen på din investering.

Marknaden kommer gå upp och ner men genom att investera när du är ung så ger du dina pengar chansen att växa. Börja redan idag. Även om du börjar med småbelopp. 

2. Bestäm hur mycket du ska spara

Hur mycket du ska investera beror på målet med ditt sparande och när du vill nå det. 

Ett vanligt mål för sparande är en trygg framtid. Du kanske har som mål att kunna gå i pension redan vid 55 eller 50 års ålder? Det är ingen omöjlighet om du börjar sparar som ung.

Om du t.ex. sparar 6 000 kr varje månad, har ett startkapital på 100 000 kr och får 8 procent i genomsnittlig avkastning varje år så har du efter 25 år drygt 6 miljoner kr. Ett belopp som många tycker är tillräckligt för att kalla sig ekonomiskt fri.

3. Öppna ett ISK-konto

Med ett investeringssparkonto (ISK) sparar du enkelt i fonder utan att behöva tänka på att deklarera. Ett ISK-konto är avgiftsfritt hos t.ex. Avanza. Du betalar ingen vinstskatt utan betalar istället en årlig schablonskatt.

4. Välj fonder

Det finns flera faktorer att ta hänsyn till när det kommer till att välja fonder. De viktigaste är din spartid, avgift, fondens risknivå och tidigare resultat.

En globalfond är en bra fond att börja med om du inte köpt fonder tidigare. Du får bra riskspridning med innehav i några utav de största bolagen i världen. Du kan använda Avanzas kostnadsfria portföljgenerator för att hitta fonder som passar dig.

Öppna ett konto hos Avanza och kom igång med ditt fondsparande